✅ 子どもの医療保険、本当に必要？AFPが家庭目線で解説
「子どもに医療保険って必要なの？」「学資保険だけで足りるのでは？」
保険を見直す際、特に子ども向けの医療保障は判断に迷いやすいポイントです。
AFP（ファイナンシャルプランナー）の視点から見ると、子どもの医療保険は“万一への備え”と“過剰な支出”のバランスが重要です。
また、学資保険との重複や無駄を避けながら、必要な保障だけを効率よく確保することが求められます。
この記事では、子ども向け医療保険の見直しポイントと、学資保険との最適な組み合わせ方についてわかりやすく解説します。
✅ 子どもの医療費は“実は安い”
公的制度でカバーされる範囲が広い
子どもの医療費は、公的制度により大幅に負担が軽減されています。
多くの自治体では「子ども医療費助成制度」を導入しており、中学生以下は通院・入院がほぼ無料の地域も少なくありません。
【主な公的制度】
- 乳幼児医療費助成（自治体ごとに対象・負担額は異なる）
- 小児慢性特定疾病制度
- 高額療養費制度（世帯合算可能）
👉 厚労省｜こどもにとってより良い医療の在り方
【実際の出費例】
- 風邪の診察：500円〜1,000円程度
- 急な入院（短期）：医療費は数千円〜1万円台、食事代・差額ベッド代が中心
結論：公的制度で基本的な医療費は十分カバー可能。保険での“手厚すぎる備え”は見直す価値あり。
✅ 民間の医療保険が必要なケースとは？
長期入院・先進医療・保護者の安心がカギ
とはいえ、全てを公的制度に頼れるわけではありません。
以下のようなケースでは、民間の医療保険があると心強いです。
【加入を検討したいケース】
- まれな病気や手術に備えておきたい
- 入院に伴う付き添い・交通費・ベッド代が心配
- 保護者の心理的安心のために“お守り代わり”として備えたい
【おすすめの保障内容】
- 入院給付金（1日5,000円〜）
- 手術給付金（医療保険に付帯）
- 先進医療特約（高額治療に備え）
👉 日本FP協会｜医療保険、自分に合った保障とは？
✅ 学資保険とのバランスをどう取る？
「教育資金」と「医療保障」は目的が違う
学資保険はあくまで“将来の教育費”の準備が目的です。
医療保障が付いているタイプもありますが、その分利率が下がる傾向があるため、「保障と積立を分けて考える」ことが鉄則です。
【比較ポイント】
| 保険種類 | 目的 | 含まれる保障 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 学資保険 | 教育資金 | 死亡保障（親） | 貯蓄型を重視したい家庭 |
| 医療保険 | 医療費補填 | 入院・手術保障 | 万一の備えを強化したい家庭 |
| 組合せ自由型 | 自由設計 | 特約で自由にカスタマイズ | 保険会社との相談重視派 |
【ベストなバランス例】
- 学資保険は「返戻率重視」で最低限
- 医療保障は「掛け捨て・月500〜1,000円程度」で最低限
- 手厚い保障が必要なら「親の医療保険で子の入院特約を追加」も視野に
✅ 見直しのタイミングはいつ？
年齢・健康状態・家計状況を見て判断
【見直しに適したタイミング】
- 幼稚園・小学校入学時：生活リズムの変化に応じて
- 持病が発覚したとき：加入可能か早めに確認
- 親の収入や働き方が変わったとき：支出を見直す好機
【注意点】
- 子どもが健康なうちに加入しておくと、保険料が安く済む
- 医療費助成が手厚い地域では、「必要最低限」だけ加入で十分
👉 こども家庭庁｜子ども・子育て支援金制度について
✅ まとめ：「必要な保障だけ」を見極める視点が大切
子どもの医療保障は、「手厚くすれば安心」とは限りません。
公的制度と家庭の家計をふまえた**“過不足ない設計”こそが賢い見直しのカギ**です。
【行動のヒント】
- 自治体の医療助成制度をチェック
- 現在の保険内容と月額保険料を整理
- 学資保険と重複していないか確認
「保障のしすぎ」も「備えなさすぎ」もリスク。
家族の成長にあわせて、定期的な見直しを忘れずに行いましょう。
