✅ 共働きだからこそ必要な「保険の最適化」AFPがわかりやすく解説
子どもができた、マイホームを購入した、転職した──共働き夫婦のライフイベントには、保険の見直しが欠かせません。
とはいえ、「掛け捨て型と終身型、どっちがいいの？」「2人とも保険が必要？」と悩む方も多いはず。
AFP（ファイナンシャルプランナー）の視点から見ると、共働き家庭こそ“保障の重なり”や“費用対効果”に配慮したバランス設計が重要です。
この記事では、掛け捨て型・終身型の違いと、共働きに適した保険の組み合わせ方を解説します。
✅ 掛け捨て型と終身型の違いとは？
特徴とコスト構造を整理しよう
| 保険タイプ | 掛け捨て型 | 終身型 |
|---|---|---|
| 保険期間 | 一定期間（定期） | 一生涯保障 |
| 保険料 | 安い（月数千円〜） | 高い（月1万円以上） |
| 解約返戻金 | なし（ゼロ） | あり（積立性あり） |
| 主な目的 | 万一の保障を安く確保 | 資産形成・相続対策も兼ねる |
【掛け捨て型】
- 死亡・医療リスクに備える“コスト効率型”
- 若いうちは保険料が非常に安い
- 家計を圧迫せずに大きな保障を得られる
【終身型】
- 解約返戻金があるため“貯蓄型”の要素もあり
- 老後資金や相続準備にも利用できる
- 保険料が高めのため、継続負担が重くなる可能性あり
👉 日本FP協会｜生命保険は必要？見直す際のポイントは？
✅ 共働き家庭の保障の考え方：必要なのは“両方”
一方が働けなくなったとき、もう一方の家計負担は？
共働き世帯の最大の特徴は、「収入が2本立て」であること。
その分、どちらかが死亡・病気・長期離職になると、家計全体が大きく傾くリスクがあります。
【チェックすべき視点】
- 子どもがいる場合 → 教育費をカバーできるか？
- 住宅ローンがある → 残債を返済できる保障はあるか？
- 医療・就業不能 → 長期入院時の生活費補填は？
【おすすめ設計例】
- 主たる収入側 → 掛け捨て型で高額保障を確保
- パートナー側 → 終身型で医療保障＋老後対策
- 医療保障 → 夫婦でバランスよく5,000円〜1万円／月が目安
👉 厚労省｜高額療養費制度の活用
✅ 掛け捨て型と終身型、どう組み合わせる？
家計とライフプランに合わせた“保険ミックス”を考える
【パターン①】
子育て世代（30代共働き／子あり）
→ 掛け捨て型で死亡保障＋医療保障／終身型は将来に備え控えめに
【パターン②】
住宅ローン返済中（40代共働き）
→ 掛け捨て型で返済期間カバー／終身型で老後・相続対策も視野に
【パターン③】
子ども独立後（50代）
→ 掛け捨て型は縮小／終身型で相続準備・介護資金準備へシフト
【注意点】
- 終身型は途中解約すると元本割れのリスクあり
- 掛け捨て型は更新時に保険料が上がるケースあり
- 無理のない保険料＝「手取りの5〜8％」が目安
👉 生命保険文化センター｜生命保険を知る・学ぶ
✅ まとめ：保険は“固定費”ではなく“戦略”
保険は“入って安心”で終わるものではありません。
特に共働き家庭では、収入・ライフステージ・将来設計に応じた柔軟な設計が必要です。
【行動のヒント】
- 夫婦で「収入と支出」のバランスを可視化
- 必要保障額をFPなどに相談して試算
- 掛け捨てと終身の“役割分担”を明確に
ライフイベントごとに見直しながら、“無駄なく・安心できる”保障設計を目指しましょう。
