年金は早く受け取る？それとも遅らせる？
「65歳になったらすぐに年金を受け取った方がいいの？」「繰下げ受給をすると年金が増えると聞いたけれど、本当にお得なの？」と悩む方は少なくありません。
老齢年金は原則65歳から受給できますが、希望すれば60歳から64歳までの「繰上げ受給」、66歳から75歳までの「繰下げ受給」を選択できます。
しかし、受給開始年齢によって年金額は大きく変わり、一度決めると原則として変更できません。そのため、制度を正しく理解して判断することが大切です。
AFP（ファイナンシャルプランナー）の視点
繰上げ・繰下げ受給に「正解」はありません。健康状態、働く予定、生活費、貯蓄額などを総合的に考えて選ぶことが重要です。
この記事でわかること
- 繰上げ受給と繰下げ受給の仕組み
- 年金額がどのように変わるのか
- それぞれのメリット・デメリット
- どのような人に向いているか
- 後悔しないための考え方
✅基本知識
老齢基礎年金・老齢厚生年金は、原則65歳から受け取ります。ただし、自分で受給開始時期を選択することができ、60歳から64歳まで受給開始を早める「繰上げ受給」と、66歳から75歳まで遅らせる「繰下げ受給」があります。
繰上げ受給では年金額が一生減額され、繰下げ受給では一生増額されます。そのため、「何歳まで生きるか」「退職後も働く予定があるか」などによって有利・不利が変わります。
| 受給方法 | 特徴 |
|---|---|
| 繰上げ受給 | 60～64歳から受給開始。年金額は一生減額される。 |
| 通常受給 | 65歳から受給開始。 |
| 繰下げ受給 | 66～75歳まで受給開始を遅らせる。年金額は一生増額される。 |
✅制度・仕組み
繰上げ受給は、1か月早めるごとに年金額が0.4％減額されます。一方、繰下げ受給は1か月遅らせるごとに0.7％増額されます。
例えば65歳から70歳まで5年間繰下げると、年金額は42％増額されます。一方、60歳から受給すると24％減額となり、その割合は一生続きます。
そのため、目先の受給開始時期だけではなく、生涯で受け取る年金総額や健康状態、働き方なども考慮することが重要です。
✅比較表
| 比較項目 | 繰上げ受給 | 通常受給 | 繰下げ受給 |
|---|---|---|---|
| 受給開始 | 60～64歳 | 65歳 | 66～75歳 |
| 年金額 | 減額 | 基準額 | 増額 |
| 向いている人 | 早く生活費が必要な人 | 判断に迷う人 | 長く働く予定の人 |
| 注意点 | 減額は一生続く | 変更なし | 受給開始まで年金は受け取れない |
どの方法にもメリット・デメリットがあります。「年金額が多いから繰下げが正解」とは限らず、自分のライフプランに合わせて選ぶことが重要です。
✅シミュレーション
受給開始時期によって、毎月の年金額と受取総額はどのように変わるのでしょうか。65歳から受け取る年金額を月15万円として比較します。
| 受給開始年齢 | 増減率 | 月額の目安 | 年間受給額 |
|---|---|---|---|
| 60歳 | 24％減額 | 約11万4,000円 | 約136万8,000円 |
| 65歳 | 増減なし | 15万円 | 180万円 |
| 70歳 | 42％増額 | 約21万3,000円 | 約255万6,000円 |
| 75歳 | 84％増額 | 約27万6,000円 | 約331万2,000円 |
60歳から受け取る場合は、65歳までに約684万円を受け取れますが、その後の月額は約11万4,000円のままです。70歳まで繰下げた場合、65歳からの5年間は年金を受け取れませんが、70歳以降は月額が約6万3,000円増えます。
税金や社会保険料を考慮しない単純計算では、60歳開始と65歳開始の累計受取額が逆転するのはおおむね80歳前後、65歳開始と70歳開始ではおおむね82歳前後です。ただし、実際の手取り額や損益分岐年齢は、税金、健康保険料、介護保険料などによって変わります。
✅メリット
結論として、繰上げ受給は早期の生活費を確保でき、繰下げ受給は将来の年金月額を増やせることがメリットです。
| 受給方法 | 主なメリット |
|---|---|
| 繰上げ受給 | 60歳以降の生活費を早く確保できる |
| 通常受給 | 増減がなく、資金計画を立てやすい |
| 繰下げ受給 | 増額された年金を生涯受け取れる |
退職後の収入が少なく、預貯金の取り崩しを抑えたい場合は、繰上げ受給が選択肢になります。一方、70歳頃まで働ける方や、受給開始までの生活費を預貯金などで賄える方は、繰下げ受給によって長生きに備えやすくなります。
✅注意点
最も注意したいのは、受取総額だけで判断しないことです。年金額が増えても、税金や社会保険料が増え、手取り額が同じ割合で増えるとは限りません。
| よくある失敗・誤解 | 注意するポイント |
|---|---|
| 繰下げれば必ず得だと思う | 受給前に亡くなる可能性や生活費不足も考えます。 |
| 繰上げ後に変更できると思う | 繰上げ請求は原則として取り消せません。 |
| 年金額だけを比較する | 税金・健康保険料・介護保険料も確認します。 |
| 夫婦で同じ時期に受給する | 年齢差や収入、加給年金額の有無も考慮します。 |
| 生活費を確認せず繰下げる | 受給開始までの資金が不足すると、預貯金を大きく失う原因になります。 |
繰上げ受給を選ぶと、減額された年金額が生涯続きます。また、請求後は国民年金への任意加入や保険料の追納ができなくなるなど、ほかの制度にも影響があります。
繰下げ受給では、加給年金額や振替加算が増額の対象にならず、待機中に受け取れない場合があります。在職中の老齢厚生年金には支給停止の仕組みもあるため、働きながら受給する方は個別確認が必要です。
✅FPワンポイントアドバイス
AFPとしておすすめしたいのは、受給開始年齢を決める前に、65歳以降の家計表を作ることです。年金の見込額だけでなく、給与、退職金、預貯金、住居費、医療費、税金、社会保険料まで書き出しましょう。
例えば、65歳から70歳までの生活費が月25万円、給与などの収入が月20万円なら、毎月5万円、5年間で300万円の不足です。この不足を無理なく補えるなら繰下げを検討しやすくなります。反対に、預貯金が大きく減る場合は、65歳からの受給や一部の繰下げも選択肢になります。
✅チェックリスト
- ☐ ねんきん定期便やねんきんネットで見込額を確認した
- ☐ 退職後に働く期間と収入を確認した
- ☐ 受給開始までの生活費を計算した
- ☐ 預貯金や退職金の残高を確認した
- ☐ 税金・健康保険料・介護保険料も考慮した
- ☐ 配偶者の年金や加給年金額を確認した
- ☐ 健康状態と今後の生活設計を家族で話し合った
✅よくある質問
Q. 年金は何歳から受け取るのが一番得ですか？
一律に得な年齢はありません。寿命、健康状態、就労収入、貯蓄、税金や社会保険料によって結果が変わります。
Q. 繰上げ受給は後から取り消せますか？
原則として取り消せません。減額された年金額が生涯続くため、請求前に慎重に判断しましょう。
Q. 繰下げ受給は75歳まで待つ必要がありますか？
いいえ。66歳以降、75歳までの間で受給開始時期を選べます。1か月遅らせるごとに増額率が上がります。
Q. 老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰下げできますか？
原則として別々に繰下げることができます。例えば、老齢基礎年金は65歳から受け取り、老齢厚生年金だけを繰下げる方法もあります。
Q. 働きながら年金を受け取れますか？
受け取れます。ただし、給与と老齢厚生年金の合計額によっては、在職老齢年金により一部または全部が支給停止になる場合があります。
Q. 自分の年金額はどこで確認できますか？
ねんきん定期便や日本年金機構の「ねんきんネット」で、加入記録や将来の年金見込額を確認できます。
✅参考リンク
✅まとめ
年金の繰上げ受給は、60歳以降の生活費を早く確保できる一方、減額された年金額が生涯続きます。繰下げ受給は将来の年金月額を増やせますが、受給開始までの生活費を自分で準備しなければなりません。
大切なのは、単純な損益分岐年齢だけで決めず、健康状態、働く期間、預貯金、配偶者の年金、税金や社会保険料まで含めて考えることです。まずはねんきんネットで見込額を確認し、65歳以降の収入と支出を具体的に計算しましょう。
一度決めると変更できない場合があるため、家族とも話し合い、必要に応じて年金事務所や専門家へ相談しながら、ご自身の老後生活に合った受給時期を選んでください。
